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理财的五句大实话

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现在市场上有很多投资流行语，他们都是对的吗？不妨听听银行资深理财经理的五句大实话，也好根据自己的情况念好“投资经”。

　　这几年老百姓的理财意识越来越强了，但很多人却走入了理财的误区，比如稳妥型产品人人都适合，基金要长期持有，买保险要遵循“双十”原则，分红险是银行储蓄的最佳替代品，基金定投要好过储蓄。其实，根据我多年的理财经验，事实并非如此。

　　稳妥型产品并非人人都适合

　　近几年，银行稳妥理财产品受到市民的青睐，特别是最近一段时间，银行理财产品成了抢手货，有的产品需要预约才能购买上。面对理财产品的热销现象，有关专家指出，其实，并不是每一个人都适合购买稳妥型的银行理财产品，需要视情况而定。

　　目前银行销售产品的原则一般是按照年龄来确定客户的风险属性，超过50岁的客户，银行一般会让他们购买稳妥型理财产品，但是实际上判断客户适合什么样的产品，关键是看他的心理风险承受力和经济风险承受力。

　　客户张先生今年58岁，心理素质较好，能够承受一定的风险，自己经济状况较好。因为他平时工作忙，几乎无暇顾及自己的家庭理财，今年年初的时候，他到银行找理财师咨询，想取得较高的收益。理财师一看客户年龄偏大，便直接建议客户购买了年收益为3%的稳妥型理财产品。当时如果能根据客户的具体情况，适当购买一些配置型的开放式基金或新基金的话，那客户的收益会高出很多。

　　开放式基金并非一定要长期投资

　　如果您问银行或者基金公司的理财专家：我应当如何购买开放式基金？他们十有八九会告诉你“要树立长期投资的理念”，有很多专家还用“买上基金最好忘掉它”来教育广大投资者。

　　从投资理论上说，这种长期投资的理念没有太大问题，但如果2007年9月买入基金，长期持有到今天的话，除了债券基金外，多数开放式基金亏损达到30%左右，有的甚至亏损接近60%。所以根据股市的起伏，适当进行一些低买高卖操作的话，收益会比这样的“长期投资”高的多。这也就是长期投资并不一定长期持有的理念，这要求投资者对大势有一定的判断，并且要掌握一些操作技巧。

　　一般情况下，大家没有热捧基金的时候，可以试探性的陆续买入，而大家都蜂拥抢购基金的时候，则可以考虑陆续赎回了。另外，学会设立止盈和止损对于一些心理抵抗能力较弱的投资者来说也是非常必要的。必要时，可以让您的钱也“休整”一下，以利再战。当然，买基金不能和股票一样天天炒来炒去，因为基金的手续费较高，并且净值的变化不像股票那样有跌停板和涨停板，短期炒作无疑会影响投资收益。可以根据股市的波动，因时而宜，因市而动。

　　买保险并非一定要10%

　　个人的保费支出占年总收入的10%，保险的保障额度为年总收入的十倍，双十定律一度成为理财师在保险方面为客户理财的标尺，事实真的是这样吗？有关资深理财经理指出，双十定律只是一个参考的指标，也是因人而异，并不是所有人都适合的。

　　李先生是家里的顶梁柱，年收入30000元，妻子失业在家，没有任何的收入来源，按照双十定律来说，他的保费支出为3000元，保障额度为30万。但是，作为家庭支柱，李先生一旦发生意外，整个家庭都会垮掉，像这种情况下，30万的保障是远远不够的。所以他应当在家庭允许的情况下，拿出年收入的15-20%购买保险，这样即使遇到意外，妻子和孩子都能顺利生活下去。

　　对于抵御风险能力很弱的家庭不适用双十定律，那么有钱人是不是就适用呢？年收入上百万的人，本身家境就非常殷实，抵御风险能力较强，这时再每年拿出十万买保险就有点资源浪费了。任何事物都不是一成不变的，就算是标准，也应当因个人家庭和资产情况而异。

　　分红保险并非是银行储蓄的替代品

　　银行利率的下调，让很多投资者纷纷寻求新的安全投资渠道，这时被保险公司和银行大力推广的分红险受到了青睐：分红险除了可以得到传统保单规定的保障以外，还可以享受保险公司的经营成果，并且其分红的收益高于银行，可以实现资金的“保值增值”。由此很多家庭投资者认为分红险将会成为银行储蓄的替代品。

　　有这种想法的人，无疑迈进投资的一大误区，一是分红险的投资收益具有很大不确定性，如果保险公司的经营状况不好，投资收益率就有可能会低于银行的存款利率，甚至可能出现零分红。二是分红险的变现能力也较差，客户在急用钱的前提下，不能及时的提现，从而影响客户资金的正常使用。三是分红险在年龄方面还有一定得限制。四是分红险必须要有持续稳定的收入，适合比较富裕的家庭。因为分红险具有变现能力弱，连续缴费的缺点，需要一个长期缴纳的过程，一旦中途退保，客户要蒙受重大的损失。而银行储蓄的利息虽低却有固定的收益，几乎没有风险可言，并且银行具有支取灵活，不受年龄限制等优点，这些都是分红险所不能替代的。由此可以看出，分红保险和银行储蓄，是两种不同性质的理财产品，不存在替代关系，投资者应根据市场环境和自身情况选择产品，实现资产保值增值。

　　基金定投并非一定好于零存整取

　　近年来基金公司都在大力推广基金定投业务，加上许多银行理财师“谈理财必说定投”，不厌其烦地列举均摊成本、分散风险等定投优点，甚至称其为替代零存整取的最佳懒人理财方式。

　　实际上并非这样，基金定投并非一定好于零存整取。虽然定投和零存整取都能让投资者养成定期投资的好习惯，但是基金定投是存在较大风险性的，如果盲目定投，有可能造成较大损失。

　　另外定投基金要支付一定的申购费和赎回费，短期要考虑投资成本，而银行的零存整取收益是固定的，即使提前支取也有活期利息。因此，每个人要根据自己的实际情况而定，如果本身对基金定投不是很懂，风险承受能力较低，对本金安全非常重视，还是应当考虑传统的零存整取。